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《香港家書》
星期六 09:00-09:20 a.m.

主持:蕭洛汶、陳顥之
編導:蕭洛汶、陳顥之
監製:葉冠霖


學者、議員、官員及社會人士透過書信形式,分析社會現象,細訴個人感受。



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18/08/2018

香港大學社會工作及社會行政學系榮休教授周永新──公共年金反應為何不似預期?

各位年紀和我相若的老友記︰

上星期香港年金公司公布了認購公共年金的數字,有九千幾個長者表示,他們會認購公共年金。數額達不到五十億,比之年金公司事前預計的一百億,是一半也不到。這樣的反應,可以說是不單不熱烈,甚至是令人失望。我想原因大致上有數個。

其實一般市民對公共年金這個概念是不認識的。雖然政府有宣傳,但很多的長者,據我所知,當他有問題的時候,都不知向哪裡詢問。第二個原因,剛剛遇上加息周期,很多長者都覺得,將來息口還會增加,不如以後才去認購,現在不是合適的時候。

另一個原因是,長者對公共年金不是很認識,到他們真的要拿一百幾十萬出來,認購公共年金,突然做一個這樣的決定,是很困難的。因為他們覺得這筆錢離開了自己,便不再屬於自己,所以最後很多長者就決定不在這個時間來認購。我希望藉着《香港家書》,向各位老友記解釋一下,我為什麼認購公共年金。

大約五年前,我正式從港大的教職退下來,從此沒有固定的收入,但日常生活的開支還是有的;換言之,為了維持生活,我必須想辦法,在退休後每月都有收入。我從學校退下來的時候,因為有學校的公積金,平日自己也有儲蓄,所以保證退休後有穩定收入並不算困難。其實,未退休前,我已有投資的經驗,包括買賣股票、債券基金、定期存款等;但我發覺,這些投資都有相當風險,事實上,世界上沒有任何金融產品可以避免波動,有時上落波幅之大,實在令人吃驚。

我決定認購公共年金時,特別注意到計劃有兩個優勝的地方。第一,公共年金是零風險的計劃。公共年金公司收取資金後當然要投資,但其中涉及的風險完全由政府承擔,不似我購買股票和債券後,有時股票不派發利息,亦有發行債券的公司倒閉,可以說是血本無歸,別人不會為我承擔風險。第二,公共年金提供的收入是終身的,到購買年金的長者離世為止。這樣的終身年金,今天在私人市場上絕無僅有。

基於以上兩個公共年金較優勝的地方,我決定提交認購意向表格。至於我認購公共年金的數目,我考慮的是自己的年齡和健康狀況。我認為投資公共年金,既是保證自己有固定收入,並不是為了留下一筆資產給親人,所以我希望認購的金額,可以在有生之年可以享用。我如果剛到65歲,我會認購100萬,但我現在71歲,所以決定認購60萬,如果我長命百歲,政府便要賠錢了。

最後,我想提醒各位老友記,年紀大了,必須預留多些可隨時動用的資產在身邊,因為一生用於醫療的費用,一半以上都是在人生最後五年用去,若然需要長期照顧或入住院舍,所需費用更多。我不少朋友,因為想留多些現金以應付醫療和住院需要,決定不認購年金。

公共年金的作用,是為有相當儲蓄的長者提供穩定的收入;不過,能夠有這個選擇的長者並不多,公共年金的作用變得是錦上添花,相對於50萬長者領取的長者生活津貼,公共年金發揮的退休保障功能只是微乎其微。

周永新

2018年8月18日

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